Crédit à l’habitat : baisse de 40 % sur un an

L'étude de la Banque de France montre que :

• Les taux d’intérêt poursuivent leur remontée progressive, passant de 1,12 % en janvier 2022 à 2,36 % en février 2023 « tout en restant encore significativement sous la moyenne historique des taux de crédits à l’habitat proche de 3 % depuis 2000 » ;
• l’offre de prêts à l’habitat aux ménages reste plus abondante en France que dans les autres pays européens (225 Md€ en cumul sur les 12 derniers mois en France, contre 187 milliards d’euros en Allemagne, 62 milliards d’euros en Espagne, 58 milliards d’euros en Italie) ;
• La part de primo-accédants dans la production de crédits pour l’achat d’une résidence principale « représente presque un prêt sur deux » (dont 19 % de ménages modestes). « En outre, s’agissant de l’âge des emprunteurs, la catégorie des 18-29 ans a vu sa part augmenter significativement (+3 points) dans les prêts à plus de 20 ans alors qu’elle diminuait de presque autant pour les prêts de maturité comprise entre 10 et 20 ans  ».

Une accélération de la remontée des taux en avril 2023, selon le réseau de courtage 'Vousfinancer'

« La Banque de France a publié le 3 avril 2023 ses chiffres de production de crédit nouveaux à l’habitat encore en recul au mois de février à 14,6 milliards d’euros et prévus en baisse à 13,7 milliards d’euros en mars 2023, son plus bas niveau depuis 2015 », indique le réseau d’agences de courtage en prêt immobiliers Vousfinancer, le 4 avril 2023.

« En avril, on note une accélération de la remontée des taux avec de nombreux nouveaux barèmes reçus pour ce mois, tous affichant des hausses de taux, allant de 0,10 à 0,50 point. Trois banques régionales ont ainsi augmenté leurs taux de plus de 0,40 point par rapport au mois de mars. Les taux de crédit atteignent ainsi en moyenne en mars 2023 3 % sur 15 ans, 3,2 % sur 20 ans et 3,5 % sur 25 ans. »

« Par rapport à fin décembre 2022, certaines banques ont ainsi remonté au total leurs taux de crédit entre 0,80 et 1 point ! Une hausse inédite par sa rapidité et son ampleur… » indique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.

« La plupart des barèmes affichent désormais des taux supérieurs à 3 % sur toutes les durées, et pour la première fois depuis près de 10 ans on voit à nouveau une banque proposer un taux à 4,05 % sur 25 ans ! Même si pour l’instant, ces taux ne sont pas applicables à cause des taux d’usure à 4,24 %, cela montre que la remontée n’est pas terminée », ajoute Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.

« Les taux d’usure pourraient de nouveau devenir un frein au crédit »

« Même si les taux d’usure sont à nouveau en hausse significative en avril, de 0,24 point sur les durées de crédit de 20 ans et plus, et de 1,19 point au total par rapport à fin 2022 (4,24 % en avril 2023 contre 3,05 % au T4 2022) dans ce contexte de remontée rapide des taux de crédit, ils pourraient à nouveau être un frein à l’accès au crédit », indique le réseau d’agences.

« Dans le contexte actuel de hausse des taux de crédit, la capacité d’emprunt a diminué de 20 % en seulement 2 ans. L’une des solutions pour compenser cette baisse peut être d’emprunter sur des durées plus longues, bien que limitées à 25 ans par les recommandations du HCSF. Mais se pose alors le problème du taux d’usure qui est le même sur les durées de 20 et 25 ans alors que les écarts de taux sur ces 2 durées atteignent en moyenne 0,20 point, ce qui entraine des refus sur les durées le plus longues pourtant parfois conseillées aux primo-accédants notamment ! », analyse Julie Bachet.

Dans ce cadre le ministère de l'Économie, des finances et de la souveraineté industrielle et numérique a indiqué le 4 avril 2023, s’interroger sur la possibilité de réviser les critères prudentiels d’octroi de crédit du Haut conseil de stabilité financière dans un échange avec le journal Les Échos.

Les critères du HCSF fixent :

• un taux d’effort maximum de 35 % des revenus ;
• une durée de prêt maximum à 25 ans (sauf en cas d’achat sur plan où la durée peut aller jusqu'à 27 ans).
• Les banques disposent de la capacité de déroger à ces critères dans la limite de 20 % de leurs dossiers de prêts en cours.